Souscrire un crédit immobilier engage sur plusieurs années, voire décennies. Si les taux d'intérêt font souvent l'objet d'une négociation, l'assurance emprunteur est, elle, parfois choisie par défaut. Pourtant, changer d'assurance de prêt pour économiser peut entraîner plusieurs milliers d'euros de gains.
La loi Lemoine, en vigueur depuis 2022, permet à tout emprunteur de changer d'assurance à tout moment. Encore faut-il savoir comment comparer les offres et évaluer les garanties. Voici un guide complet pour faire le bon choix, sans compromis sur votre protection.
Pourquoi changer d'assurance de prêt peut faire une vraie différence
L'assurance emprunteur représente généralement entre 25 et 30 % du coût total d'un crédit immobilier. Pourtant, de nombreux emprunteurs souscrivent l'assurance groupe proposée par leur banque sans en explorer d'autres. Or, des écarts de prix significatifs existent :
- Pour un emprunteur de 35 ans, non-fumeur, sur 20 ans, la différence peut atteindre 10 000 €.
- Pour un couple de quarantenaires, les économies peuvent grimper à 15 000 € ou plus.
Ces chiffres varient selon les profils, mais le gain potentiel est réel. Avant toute chose, il convient d'être bien informé. Si vous débutez dans vos recherches, ce guide vous apportera un premier niveau d'analyse sur les modalités de changement d'assurance.
1. Bien connaître les caractéristiques de son prêt
Avant de comparer, commencez par rassembler les informations essentielles de votre crédit actuel :
- Montant initial emprunté
- Durée restante
- Capital restant dû
- Type de bien financé (résidence principale, locatif, maison en construction, travaux...)
Cela permet de cibler une assurance adaptée à votre situation et de comparer des offres à garanties équivalentes.
Pensez aussi à vérifier si des événements ont modifié votre situation depuis la souscription du crédit initial : changement de situation familiale, professionnel, ou encore évolution de votre santé. Ces éléments peuvent influencer votre choix de garanties ou votre éligibilité à certaines offres.
2. Identifier les garanties indispensables pour votre profil
Toutes les assurances emprunteur ne se valent pas. Certaines affichent des tarifs attractifs mais comportent des garanties allégées. Voici les principales à connaître :
- DC (Décès) : rembourse le capital restant dû en cas de décès de l'assuré.
- PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie) : une garantie essentielle, notamment expliquée dans cet article pour mieux comprendre la PTIA.
- ITT (Incapacité Temporaire Totale) et IPT (Invalidité Permanente Totale) : concernent les arrêts de travail prolongés.
- Garantie perte d'emploi : optionnelle mais parfois utile selon les profils.
Chaque projet immobilier (construction de maison, rénovation, investissement locatif) peut justifier des niveaux de couverture différents.
3. Décrypter les critères de comparaison entre offres
Comparer les tarifs ne suffit pas. Voici les principaux éléments à analyser :
- Le TAEA (Taux Annuel Effectif de l'Assurance) : permet de comparer objectivement les coûts.
- Le mode de cotisation : sur capital initial ou capital restant dû. Le second est souvent plus économique sur la durée.
- Les délais de franchise et de carence : ils conditionnent la prise en charge des mensualités.
- Les exclusions de garantie : sports à risques, affections non objectivables, métiers dangereux...
- L'équivalence des garanties : condition sine qua non pour que la banque accepte le changement.
Une lecture attentive des conditions générales est donc indispensable.
4. Anticiper les démarches administratives
Depuis la loi Lemoine, vous pouvez changer d'assurance à tout moment, sans frais. Mais la procédure nécessite :
- De choisir un contrat aux garanties équivalentes
- D'obtenir l'accord écrit de la banque
- De ne résilier l'assurance actuelle qu'une fois la nouvelle acceptée
Certaines compagnies se chargent de toutes les formalités, ce qui simplifie le processus.
5. Comparer seul ou se faire accompagner ?
Si vous maîtrisez les termes techniques, les comparateurs en ligne sont une bonne porte d'entrée. En revanche, un conseiller indépendant ou un courtier peut vous aider à :
- Identifier les offres pertinentes selon votre profil (santé, projet, métier...)
- Vérifier l'équivalence des garanties avec votre banque
- Gérer le changement de contrat de bout en bout
Cela est particulièrement utile si votre prêt finance un projet spécifique (agrandissement, rénovation ou auto-construction).
Une étape simple pour une économie durable
Changer d'assurance de prêt n'est plus une démarche complexe. Bien accompagné, vous pouvez allier économie réelle et maintien d'une bonne couverture. Pour celles et ceux qui ont un projet immobilier en cours ou en préparation, cette optimisation est une évidence à envisager.
Et vous, savez-vous combien vous pourriez économiser ?
